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多家銀行今年信貸增速目標(biāo)超10%。

經(jīng)濟(jì)與金融共榮共生，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，經(jīng)濟(jì)好則金融強(qiáng)。作為規(guī)模最大的金融子行業(yè)，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互動(dòng)尤為重要。

截至3月31日，42家A股上市銀行中已有23家公布2021年財(cái)報(bào)。透過(guò)它們的年報(bào)可管窺中國(guó)經(jīng)濟(jì)的情況：

——商業(yè)銀行利潤(rùn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)一道恢復(fù)，但銀行利潤(rùn)恢復(fù)還有撥備計(jì)提減少的技術(shù)性因素。值得注意的是，時(shí)隔近10年后國(guó)有六大行利潤(rùn)增速再度回升至兩位數(shù)，而當(dāng)前小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，今年存在繼續(xù)大幅讓利的可能。

——貸款投放有控有增，2021年銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、融資平臺(tái)的貸款出現(xiàn)收縮，但對(duì)綠色金融、普惠小微及制造業(yè)的投放力度加大。今年需繼續(xù)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，多家銀行表態(tài)貸款增速將在10%以上。

——宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)后，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體改善，但住宿餐飲、批發(fā)零售、房地產(chǎn)等行業(yè)不良率較高。

作為規(guī)模最大的金融子行業(yè)，銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)互動(dòng)尤為重要。

銀行業(yè)今年可能繼續(xù)讓利

Wind數(shù)據(jù)顯示，2021年34家上市銀行（11家銀行是業(yè)績(jī)快報(bào)數(shù)）合計(jì)實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)1.86萬(wàn)億元，相比上年增長(zhǎng)12.7%。這一增速相比上年提升了12個(gè)百分點(diǎn)。

銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)主要來(lái)源于實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定恢復(fù)，2021年宏觀經(jīng)濟(jì)增速為8.1%，這為上市銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的提升奠定了基礎(chǔ)。實(shí)際上，2021年銀行利潤(rùn)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)一道恢復(fù)增長(zhǎng)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年全國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額87092.1億元，比上年增長(zhǎng)34.3%，這一增速相比上年提升約30個(gè)百分點(diǎn)。

“利潤(rùn)的增速得到了比較好的修復(fù)，主要的原因是2021年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與2020年相比，有了比較大的改善，所以我們的撥備支出有所減少?！惫獯筱y行(601818)副行長(zhǎng)兼董事會(huì)秘書趙陵在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示。

撥備支出的減少是2021年銀行利潤(rùn)增速回升的重要原因。按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，計(jì)提撥備將計(jì)入資產(chǎn)減值損失或信用減值損失，沖減當(dāng)期利潤(rùn)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，23家上市銀行信用減值損失合計(jì)1.1萬(wàn)億元，相比上年減少15.1%，而2020年較上年則增長(zhǎng)了17%。

分析來(lái)看，中國(guó)銀行(601988)業(yè)撥備計(jì)提并不會(huì)跟隨資產(chǎn)質(zhì)量周期變動(dòng)而出現(xiàn)較大波動(dòng)，反而具有一定的逆周期性，即在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張期反而會(huì)增加撥備計(jì)提力度，為未來(lái)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)提供充足的安全墊，所謂“以豐補(bǔ)歉”。雖然2021年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好轉(zhuǎn)，但也需要為將來(lái)“未雨綢繆”，所以中國(guó)銀行業(yè)仍在計(jì)提撥備，但計(jì)提規(guī)模減少，由此對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)形成正貢獻(xiàn)。

從個(gè)體看，除了浦發(fā)銀行(600000)外（據(jù)該行2021年業(yè)績(jī)快報(bào)），其他銀行利潤(rùn)均保持正增長(zhǎng)。尤其值得注意的是，六大國(guó)有銀行利潤(rùn)增速均為兩位數(shù)，在11%左右。而此前，六大行利潤(rùn)增速達(dá)到雙位數(shù)還要追溯到2013年。

農(nóng)行行長(zhǎng)張青松在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示，農(nóng)行盈利增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)因素，具體有三個(gè)：一是持續(xù)加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度，資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)較快。二是中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長(zhǎng)，全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入803億元，同比增長(zhǎng)7.8%。三是其他分期收入，受市場(chǎng)利率下行等因素影響，實(shí)現(xiàn)了較高增長(zhǎng)。

展望2022年，宏觀經(jīng)濟(jì)面臨新的下行壓力，商業(yè)銀行盈利增長(zhǎng)面臨變數(shù)。招行常務(wù)副行長(zhǎng)兼董秘王良在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示，今年從整個(gè)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況看，都面臨著經(jīng)濟(jì)下行的巨大壓力，銀行業(yè)的增長(zhǎng)遇到困難，風(fēng)險(xiǎn)面臨巨大的挑戰(zhàn)。面對(duì)這種形勢(shì)，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展如何保持去年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，對(duì)我們來(lái)說(shuō)是艱巨的挑戰(zhàn)。

“但是從今年來(lái)看，我們還是有信心保持整體經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和非利息收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)。國(guó)家整體宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)預(yù)計(jì)保持5.5%左右的速度，財(cái)政政策、貨幣政策將進(jìn)一步加大力度，貸款規(guī)模將增長(zhǎng)20萬(wàn)億?！蓖趿挤Q。

當(dāng)前受疫情反彈影響，一季度宏觀經(jīng)濟(jì)壓力不小。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，1-2月工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)5%，相比去年回落約30個(gè)百分點(diǎn)。

3月29日召開的國(guó)常會(huì)指出，當(dāng)前國(guó)際形勢(shì)更趨復(fù)雜嚴(yán)峻，國(guó)內(nèi)發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)下行壓力進(jìn)一步加大。要把穩(wěn)增長(zhǎng)放在更加突出的位置，統(tǒng)籌穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、推改革，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)的政策早出快出，不出不利于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期的措施，制定應(yīng)對(duì)可能遇到更大不確定性的預(yù)案。

市場(chǎng)認(rèn)為，金融業(yè)尤其銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)可能是預(yù)案之一，2020年即有先例。為應(yīng)對(duì)沖擊，2020年6月17日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確指出，要推動(dòng)金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬(wàn)億。

從結(jié)果看，當(dāng)年引導(dǎo)貸款利率下降讓利5900億，占比近四成。此外，銀行減少收費(fèi)、支持企業(yè)重組和債轉(zhuǎn)股，設(shè)立兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，引導(dǎo)債券利率下行，再貸款再貼現(xiàn)支持發(fā)放優(yōu)惠利率貸款分別讓利4200億、3800億、1200億、460億。

今年1月17日，1年期MLF和7天期公開市場(chǎng)逆回購(gòu)操作中標(biāo)利率均下降10個(gè)基點(diǎn)，推動(dòng)1月一年期LPR、五年期LPR分別降低10個(gè)基點(diǎn)、5個(gè)基點(diǎn)。3月29日國(guó)常會(huì)召開后，市場(chǎng)預(yù)期央行降準(zhǔn)降息臨近，屆時(shí)將帶動(dòng)貸款利率下降，從而讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但銀行息差將被壓縮。

“今年凈息差有下行的壓力，但是工商銀行資產(chǎn)端、負(fù)債端有了比較成熟的運(yùn)作，使凈息差能夠管控在合理的區(qū)間內(nèi)。工行作為國(guó)有大行，通過(guò)合理讓利促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)發(fā)展，是必要的、合理的?！惫ば行虚L(zhǎng)廖林在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示，“對(duì)我們而言，減費(fèi)讓利是履行國(guó)有大行政治責(zé)任、社會(huì)責(zé)任的內(nèi)在要求，也是保持商業(yè)可持續(xù)的必然選擇。未來(lái)我們將繼續(xù)落實(shí)好減費(fèi)讓利要求，與客戶同舟共濟(jì)、共渡難關(guān)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降?！?/p>

貸款投放的升與降

當(dāng)前中國(guó)社會(huì)融資結(jié)構(gòu)以間接融資為主，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的需求較大，銀行貸款也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道。

Wind數(shù)據(jù)顯示，2021年23家上市銀行發(fā)放貸款及墊款余額為110.8萬(wàn)億，相比上年增長(zhǎng)11.4萬(wàn)億，約占全國(guó)新增信貸規(guī)模的六成。其中，六大國(guó)有銀行新增信貸規(guī)模8.7萬(wàn)億，占全國(guó)新增信貸規(guī)模的45%。

毫無(wú)疑問(wèn)，六大行是信貸投放的主力，而其機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)，其信貸投向具有風(fēng)向標(biāo)的意義。

從貸款區(qū)域來(lái)看，六大行增加了對(duì)長(zhǎng)三角、珠三角的投放，減少了對(duì)環(huán)渤海地區(qū)、東北地區(qū)的信貸投放，而中部地區(qū)、西部地區(qū)保持相對(duì)平穩(wěn)。

比如2021年農(nóng)行長(zhǎng)三角、珠三角貸款占比分別為23.8%、16.6%，相比上年分別增加0.8、0.3個(gè)百分點(diǎn)，東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)貸款占比均下降0.2個(gè)百分點(diǎn)。

再如2021年工行長(zhǎng)三角、珠三角貸款占比分別為20.2%、15.2%，相比2020年分別增加了1、0.4個(gè)百分點(diǎn)，東北地區(qū)貸款占比下降0.2個(gè)百分點(diǎn)至4.3%，環(huán)渤海地區(qū)占比則持平。

中金公司的一份研報(bào)指出，從分省的貸款和社融數(shù)據(jù)來(lái)看，2018年以來(lái)流動(dòng)性在省際層面出現(xiàn)了劇烈分化，無(wú)論是企業(yè)貸款還是居民貸款，都加速流向長(zhǎng)三角、珠三角和東部沿海省市?！昂玫母?，差的更差是當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)格局，但這意味著金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好下降?！?/p>

不過(guò)為扭轉(zhuǎn)這一格局，央行去年表示，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)信貸增長(zhǎng)緩慢地區(qū)的信貸投放，對(duì)相關(guān)地區(qū)新增2000億元再貸款額度。

從貸款投向行業(yè)看，上市銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)、融資平臺(tái)的貸款出現(xiàn)收縮，但對(duì)綠色金融、普惠小微及制造業(yè)的投放力度加大。

六大行、八家股份行的數(shù)據(jù)顯示，有12家銀行對(duì)公房地產(chǎn)貸款占比出現(xiàn)下降，個(gè)人住房貸款占比則有升有降。

六大行方面，工行2021年末房地產(chǎn)對(duì)公貸款余額為7057.14億元，占比為6.5%，相比上年下降0.7個(gè)百分點(diǎn)。此外建行、農(nóng)行、中行占比分別下降0.22、0.35、0.13個(gè)百分點(diǎn)，交行、郵儲(chǔ)銀行占比則分別上升0.45、0.51個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款變化均不明顯，僅建設(shè)銀行占比略有下降，交通銀行略有提升。

交行副行長(zhǎng)郝成解釋稱，主要是交行在落實(shí)穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期的要求，積極滿足房地產(chǎn)市場(chǎng)合理的資金需求，特別是去年四季度以來(lái)投放力度有所加大?！敖恍惺冀K是堅(jiān)持以房地產(chǎn)企業(yè)名單制管理為抓手，加強(qiáng)項(xiàng)目準(zhǔn)入把關(guān)，將三道紅線等指標(biāo)引入房企評(píng)估體系，主要支持財(cái)務(wù)策略穩(wěn)健、區(qū)域布局合理的房企，目前來(lái)看房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)可控?！?/p>

股份行方面，興業(yè)銀行(601166)、中信銀行(601998)、光大銀行、民生銀行(600016)、平安銀行(000001)等八家股份行房地產(chǎn)對(duì)公貸款占比均出現(xiàn)下降，興業(yè)銀行、中信銀行、招商銀行(600036)三家銀行個(gè)人住房貸款占比也下降。

此外，融資平臺(tái)貸款占比也有所下降，主要原因是監(jiān)管部門對(duì)地方政府債務(wù)管控繼續(xù)從嚴(yán)。

據(jù)記者梳理，平安銀行、招商銀行、興業(yè)銀行三家股份行公布了融資平臺(tái)貸款情況。三家銀行融資平臺(tái)貸款余額有升有降，但占貸款的比重均下降，意味著融資平臺(tái)貸款有所壓縮。

平安銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年末，該行政府融資平臺(tái)（含整改為一般公司類貸款和仍按平臺(tái)管理貸款）貸款余額641.94億元，占發(fā)放貸款和墊款本金總額的比例為2.1%，較上年末下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。招商銀行、興業(yè)銀行占比分別下降0.08、1.31個(gè)百分點(diǎn)。

“中央一直嚴(yán)格管理地方政府融資業(yè)務(wù)，督促各地政府在限額內(nèi)規(guī)范舉債，主動(dòng)化解存量債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。地方政府可以統(tǒng)籌的資源非常充足，中央要求的化解期限總體上比較合理，近期已經(jīng)有部分地方政府宣布地方政府隱性債務(wù)清零，有的地方政府表態(tài)將積極采取措施逐步推動(dòng)清零，表明各地政府對(duì)于化解地方政府隱性債務(wù)是積極主動(dòng)的，目前暫未發(fā)現(xiàn)拒絕承認(rèn)隱債和拒絕歸還隱債的情形，這部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。”興業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理鄒積敏在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示。

貸款增長(zhǎng)較快的領(lǐng)域主要集中于綠色信貸、普惠小微、制造業(yè)領(lǐng)域，其中綠色信貸增長(zhǎng)最快。

數(shù)據(jù)顯示，六大行綠色信貸增速普遍高于30%，其中中行增速最高達(dá)到57%。

“綠色金融也是我們集團(tuán)‘十四五’期間八大金融發(fā)展戰(zhàn)略之一。2021年是中國(guó)銀行綠色金融全面、快速發(fā)展的一年，我們從完善治理架構(gòu)、構(gòu)建政策體系等方面，對(duì)綠色轉(zhuǎn)型進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)。”中行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示。

普惠貸款方面，六大行增速在20%-55%之間，其中中行增速最高，而建行、郵儲(chǔ)銀行增速相對(duì)較低。究其原因，建行普惠金融貸款余額一直處于六大行前列，具有較高的基數(shù)。

“這種形勢(shì)下，普惠金融的發(fā)展確實(shí)面臨著很大的挑戰(zhàn)。特別是建行上半年日均普惠金融貸款投放81億元，日均回收67億，壓力也非常大。因此，在高基數(shù)下保持普惠金融的快速發(fā)展是一種挑戰(zhàn)。”去年8月，時(shí)任建行行長(zhǎng)王江在該行業(yè)績(jī)會(huì)上表示，“不過(guò)，經(jīng)過(guò)幾年的探索和積累，建行建立了數(shù)字化普惠金融的打法，為下一步的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！?/p>

近年來(lái)國(guó)有大行普惠小微業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)對(duì)中小銀行形成擠壓。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清今年3月在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上表示，銀保監(jiān)會(huì)在推動(dòng)大銀行、大機(jī)構(gòu)服務(wù)重心下沉的過(guò)程中，大銀行也和其他的地方中小銀行、中小金融機(jī)構(gòu)形成了競(jìng)爭(zhēng)，擠壓了他們的生存空間，“我們下去調(diào)研，很多地方的農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行都抱怨，說(shuō)大行太厲害了，競(jìng)爭(zhēng)很激烈，建行也搶了不少?！?/p>

制造業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主體，監(jiān)管部門明確提出“提高制造業(yè)貸款比重”。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年六大行制造業(yè)貸款平均增速為10%，與貸款平均增速大體相當(dāng)。不過(guò)制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款增幅相對(duì)較高，但該數(shù)據(jù)披露不全。

多家銀行2022年貸款增速預(yù)計(jì)超10%

3月16日國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)召開專題會(huì)議，研究當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和資本市場(chǎng)問(wèn)題。關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，會(huì)議表示，一定要落實(shí)黨中央決策部署，切實(shí)振作一季度經(jīng)濟(jì)，貨幣政策要主動(dòng)應(yīng)對(duì)，新增貸款要保持適度增長(zhǎng)。

在此之前，雖然1月新增信貸超預(yù)期，但2月新增人民幣貸款1.23萬(wàn)億元，同比少增1258億元，其中居民中長(zhǎng)期貸款首次為負(fù)。在融資平臺(tái)管控趨嚴(yán)、房地產(chǎn)市場(chǎng)不振的背景下，市場(chǎng)高度關(guān)注如何寬信用，商業(yè)銀行的貸款投放計(jì)劃備受關(guān)注。

中信銀行副行長(zhǎng)王康表示，當(dāng)前的市場(chǎng)信貸需求并不是很旺盛，但有信心隨著各種經(jīng)濟(jì)政策的持續(xù)落地，5、6 月份及下半年信貸需求一定能夠恢復(fù)。

“今年很多人反映信貸有效需求不足，但是從郵儲(chǔ)銀行的情況來(lái)看，今年一季度我行信貸增長(zhǎng)總體是穩(wěn)中向好，超過(guò)預(yù)期。由于郵儲(chǔ)銀行在零售、普惠、三農(nóng)這些領(lǐng)域深耕多年，相關(guān)的領(lǐng)域貸款占比還是比較高的，而這些領(lǐng)域受經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響比較小，所以客戶的信貸需求總體還是穩(wěn)定的。我們看到數(shù)據(jù)，一季度信貸增長(zhǎng)好于去年同期，可以說(shuō)略微超出預(yù)期?！编]儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍表示。

另?yè)?jù)記者梳理，對(duì)于2022年的信貸投放，多家銀行要求達(dá)到10%以上。具體投向仍是小微、綠色發(fā)展、科技、住房按揭等領(lǐng)域。

中行副行長(zhǎng)王志恒表示，展望全年信貸計(jì)劃，一是規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。中行對(duì)標(biāo)構(gòu)建新發(fā)展格局要求，繼續(xù)擴(kuò)大新增貸款規(guī)模，預(yù)計(jì)境內(nèi)人民幣貸款同比多增，增幅不低于10%。二是結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化。從行業(yè)維度看，中行將持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，合理管控“兩高一?！毙刨J投放。

交行副行長(zhǎng)郭莽表示，今年將進(jìn)一步加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，持續(xù)推進(jìn)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化?？偭可?，信貸增幅大概在11.5%，與去年大體一致，同時(shí)按照人民銀行要求適度調(diào)整。結(jié)構(gòu)方面，一是繼續(xù)支持普惠小微、科技創(chuàng)新、綠色信貸、制造業(yè)、專精特新、鄉(xiāng)村振興等重點(diǎn)領(lǐng)域，二是保持個(gè)人按揭貸款的穩(wěn)定投放，推進(jìn)個(gè)人消費(fèi)貸款。

光大銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍表示，今年光大銀行將繼續(xù)在信貸資源配置上加大力度，預(yù)計(jì)今年一般貸款和債券融資增速將分別達(dá)到11.5%和15%，通過(guò)積極的信貸安排，服務(wù)好國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，著力支持制造業(yè)、科技創(chuàng)新、普惠小微、民營(yíng)企業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

此前，房地產(chǎn)、融資平臺(tái)是銀行貸款的主要投向領(lǐng)域，但近期兩個(gè)領(lǐng)域信貸需求被限制或出現(xiàn)收縮，市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整始終抱有疑慮。

“國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)是個(gè)持續(xù)的過(guò)程，不可能一蹴而就，是循序漸進(jìn)的。盡管目前房地產(chǎn)行業(yè)遇到了一定的困難，但是我覺(jué)得結(jié)構(gòu)調(diào)整是一個(gè)慢慢變化的過(guò)程，大家不要高估了短期的影響而低估了長(zhǎng)期影響。”招商銀行副行長(zhǎng)李德林在該行業(yè)績(jī)會(huì)上如是回應(yīng)。

資產(chǎn)質(zhì)量改善

商業(yè)銀行不良貸款則能從一個(gè)側(cè)面反映出實(shí)體經(jīng)濟(jì)的經(jīng)營(yíng)情況。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年末，商業(yè)銀行（法人口徑）不良貸款余額2.84萬(wàn)億元，不良貸款率1.73%，相比上年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。

Wind數(shù)據(jù)顯示，23家上市銀行中僅有兩家不良貸款率高于行業(yè)平均水平，其余均低于行業(yè)平均水平，其中6家低于1%。這顯示上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量在整個(gè)行業(yè)中較為優(yōu)良。

縱向?qū)Ρ瓤矗?3家上市銀行中，21家不良率環(huán)比下降，占比超過(guò)九成。

“經(jīng)濟(jì)回暖帶動(dòng)銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體改善，其中工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)增速的回暖有助于修復(fù)前期受損的資產(chǎn)負(fù)債表，改善不良生成水平。同時(shí)，經(jīng)過(guò)加大撥備計(jì)提和不良處置，銀行業(yè)整體不良存量包袱進(jìn)一步減輕?！惫獯笞C券(601788)金融業(yè)首席分析師王一峰表示。

從區(qū)域看，六大行東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)的不良率略高。如工行東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)不良率分別為3.42%、2.14%，而其他地區(qū)則低于1.3%。

這和六大行區(qū)域貸款投放具有相關(guān)性。因?yàn)闁|北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)不良率高，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因而收縮了兩個(gè)區(qū)域的貸款投放。

從行業(yè)看，雖然六大行各行業(yè)不良率不盡相同，但不良率較高的行業(yè)集中于住宿餐飲、批發(fā)零售、制造業(yè)等領(lǐng)域，其原因在于這些行業(yè)受疫情影響較大。

值得注意的是，受房地產(chǎn)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)影響，多家上市銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良呈現(xiàn)全線上升的態(tài)勢(shì)。如中行、工行、農(nóng)行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率分別為5.05%、4.79%、3.39%，分別相比上年上升0.37、2.47、1.57個(gè)百分點(diǎn)。

“2021年，我行房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率出現(xiàn)了階段性上升，主要是少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)大戶貸款劣變導(dǎo)致的。我行房地產(chǎn)業(yè)貸款占比較低，房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款總量可控，不會(huì)對(duì)全行資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)生較大影響?！惫ど蹄y行副行長(zhǎng)張文武在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)崔勇表示，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在少數(shù)大型房企，特別是有海外債、信托、理財(cái)?shù)确倾y行渠道融資占比較高、負(fù)債規(guī)模較大的房地產(chǎn)企業(yè)。從短期內(nèi)看，行業(yè)的預(yù)期尚在修復(fù)之中，市場(chǎng)銷售投資下降趨勢(shì)還未扭轉(zhuǎn)，前期負(fù)債水平較高的房企和困難房企資金鏈緊張局面尚未有明顯緩解，預(yù)計(jì)這部分企業(yè)后續(xù)仍然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)暴露壓力?！稗r(nóng)業(yè)銀行在這些企業(yè)貸款中占比很少，多數(shù)都有抵押物，信貸風(fēng)險(xiǎn)可控?！?/p>

面對(duì)這一變局，各家銀行對(duì)房地產(chǎn)貸款及風(fēng)險(xiǎn)管控更加重視。一個(gè)明顯的變化是包括興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行等在年報(bào)中設(shè)置專門內(nèi)容主動(dòng)披露房地產(chǎn)業(yè)務(wù)情況，絕大多數(shù)銀行在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回應(yīng)了房地產(chǎn)業(yè)務(wù)情況，民生銀行在近期成立了地產(chǎn)金融部。